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信用


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1、信用逾期,申请信用卡会不会被拒?


  从去年开始,不管是支付宝、腾讯还是共享单车,都出现了信用值、信用分。信用对我们的生活越来越重要了。但是有些朋友因为大意或者其他原因导致出现逾期,出现这样的情况申请信用卡会不会被拒呢?



  虽然大多时候逾期都不是故意的,很多人是因为忘记还款导致逾期,通常逾期时间不长,次数也不多,但是一旦逾期形成了银行可不会听你解释那么都,人家只看的是征信报告上显示的内容。


  网友老王是一个粗心大意的人。2013年,老王在沈阳贷款买了一套房子作为婚房,每月需要还款12000多元。


  刚开始还款的那段时间,老王还不是很习惯背房贷的生活,不是忘记还款就是犯“拖延症”,总是临近扣款日才去存钱。


  有几次老王甚至是在在扣款日当天才去银行存款。这样做是很不明智的,因为一旦存款时间晚于银行扣款时间,就会扣款失败,导致逾期。

  也正因如此,前段时间,老王去查询自己的征信报告,发现报告中多了几笔逾期记录。


  最近,老王的同事们都在办理一张热门信用卡,据说卡片权益和优惠非常好。老王也有些心动,想要申请一张。但是一想到自己征信报告里的逾期还款记录,老王就没了底气,担心申卡会被银行拒绝。


  说到这,很多朋友就可能有这样的疑问了,既然逾期会影响信用卡的申请的,那是不是意味着有逾期记录去申请信用卡就会被秒拒呢?


  在这大家先不要惊慌,逾期也要具体问题具体分析。


  第一种情况,逾期不严重


  逾期不严重通常指的是2年内逾期不超过2次,没有连续2个月以上不还的情况。


  如果是轻微逾期,只要其他条件良好达到银行的要求,还是可以申请到信用卡,但是有逾期记录会对信用卡的额度会有一定的影响,至少申请大额信用卡比较难。


  第二种情况,逾期比较严重

  对于信用卡审批来说,如果2年之内出现3次以上5次以内逾期, 或出现连续2个月以上不还的情况,那就算比较严重了。


  但这也并意味着申请信用卡一定会秒拒,这种情况建议不要通过网上申请,被拒概率很大,可以尝试线下申情,同时需要提供相关的资料证明,比如银行代发工资记录,或所得税扣缴凭证(纳税证明),房、车、存款和投资市值证明文件等能证明您财力水平的资料。


  第三种情况、逾期特别严重

  逾期特别严重简单来说就是最近两年有超过6次以上逾期,或者有超过90天以上不还的情况,如果你的信用逾期属于这种情况,对不起,那你真的会被秒拒了。


  想必现在应该了解了信用逾期,申请信用卡会不会被拒,有没有影响了。所以,劝大家对自己的信用一定要重视,将来信用在我们生活里会越来越重要。

2、无抵押贷款最高能贷多少


  如今使用无抵押信用贷款的人群越来越多。不管是普通消费还是资金周转创业投资,都会用得到无抵押贷款。无抵押贷最大的优势就是无需抵押物,只要符合要求,满足基本条件即可,而且资质越好能贷到的额度就会越高。



  那么,无抵押贷款条件都有哪些呢?

  1.具有中国国籍(不含香港、澳门、台湾三地的居民);

  2.年龄在22周岁--55周岁的中国居民;

  3.申请人有正当职业和稳定的收入(一般要求提供银行的流水来证明工资收入情况);

  4.有良好的信用记录,不能有恶意欠款,或者多次延期还款;

  5.现居住的住址要满6个月,在当地工作必须满半年。

  备注:如果有房产、车辆可以帮助你提升贷款的额度和可能性。


  具备了申请条件,我们再来看看信用贷款申请流程;非常简单,一共6个程序:

  1、申请;

  2、提交申请材料;

  3、受理;

  4、审核;

  5、签订合同;

  6、放款。


  有人会问了,无抵押贷款最高能贷多少呢?这个问题问的好,虽然无抵押信用贷款无需抵押物,但资质好的话额度也会很高,最高可以到200W-300W。不过有一点需要注意,因为信用贷款无需抵押物,所以利息会比抵押类贷款高一些,这点一定要记清。

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3、征信“黑户”如何贷款


  随着社会的发展,信用越来越重要,可以说“守信者一路绿灯,失信者处处受限”。而个人信用报告,作为你的经济身份证,在申请贷款或信用卡时,更是扮演着重要角色,那么征信黑户如何贷款呢?



  信用报告

  个人信用报告是一份由中国人民银行征信中心出具的记录,会客观收集和展示已发生的客户信用事件,但不对客户做任何评价。

  每人每年可免费查询自己的人行信用报告2次。可以通过网络查询或前往人民银行网点查询,携带身份证即可。

  查看个人信用报告时,除了查看是否有信息不符外,需要特别关注一下“查询记录”这栏,看看有没有你不知道的查询记录,如果有就表示有他人或机构越权查询你的报告,这种情况可向机构质询,或向人行反映。

  另外,被查询次数反映了一段时间内申请贷款或信用卡的次数,如果在一段时间内你的报告查询次数比较多,金融机构一方面会认为你很缺钱,另一方面你之前申请了多家机构都失败了,一定有原因,所以查询次数多会影响你的贷款。


  那么短期之内查询多少次会被拒贷呢?

  这个数值不是绝对的,它是根据自身资质判断的。一般情况下,资质特别好,半年内查询次数不能超过12次;如果个人资质相对比较差,那考核的就会严一些,半年之内累积查询次不能超过6次。

  如果征信报告上有逾期记录,要及时还清欠款,记录会自还清之日起,保留五年。但也不必过于担心,只要持续保持良好的信用就可以,银行一般只关注近两年的逾期情况。


  征信不好如何贷款?

  (1) 提供可以证明自己资质良好的材料

  如果是不小心逾期,可以找银行开具一份非恶意逾期还款证明,证明自己的“清白”。如果是信用白户,可以主动出具相关材料,比如,银行流水、收入证明等,来说明自己的还款能力。

  (2) 选择合适的贷款机构

  贷款难度:网贷平台<小额贷款公司<商业银行<国有银行。

  如果要去银行的话,建议选择工资卡所在银行,或者日常流水较多的银行,作为长期客户,银行印象良好,会有助放贷。

  (3)选择抵押贷款

  价值较高的抵押物,如房子、车子、保单等,可以换来对征信要求的适当放低,毕竟有物品抵押,银行的坏账风险小,放款可能性自然就会增大。

  虽然征信不好,也有可能贷款成功,但是好贷君还是建议平时应多注意自己的信用情况,保持良好的信用记录。


  提高个人信用的方法

  (1)不要浪费每年查询人行征信报告的机会。准确掌握自己的信用记录,有问题及时与人行分支机构和信贷机构进行沟通;遇到对报告内容有异议的,可向人行提出异议申请。

  (2)根据还贷能力申请适当数量的贷款。尽量不要让使用且未还的贷款数量占总额度的比例过高;对于信用卡,如果银行给的额度不够用怎么办?可以每月多多使用,提前还款,让银行看到你的消费能力与良好信用。

  (3)谨慎开卡,信用账户并不是越多越好的。不要为了临时活动去开不必要的卡,开了卡如果基本不用的话,对信用反而有害无利,比如当你遇到真正需要的好信用卡时,信用账户数过多,银行也会考虑批不批,批多少额度;所以,尽量选择自己真正需要的,或者有一定申请难度的信用卡,这样如果申请成功,也是对你信用水平的一种认可。

  (4)及早申请信用卡,建立信用历史。可以多尝试一些信贷产品,丰富自己使用的信用类型,当然别忘了及时还,可别因为信用类型多了而顾此失彼发生逾期,那就得不偿失了。

  (5)申请贷款、信用卡的时间间隔不宜过短。如果短时间内大量申请贷款或信用卡,很容易被怀疑是高风险用户。所以刚开始建立信用账户的用户也不用着急,选择自己心仪的卡,一步步积累信用就好。

4、银行是如何决定贷款授信额度的


  授信额度是指商业银行为客户核定的短期授信业务的存量管理指标,它决定了你到底能贷多少钱。也许你会问了,银行是如何决定贷款授信额度的?别着急,中亿行金融为你一一道来。



  我们先从最简单的一种情况入手:住房按揭贷款、信用卡、个人信用贷。


  住房按揭贷款:

  1、首套房通常是首付3成

  (这也意味着抵押率是70%)

  2、然后提供了收入证明

  (月还款额不超过月收入的50%,就是你月还款5000,就要有1万的月收入)

  3、银行流水

  (银行流水是收入证明的佐证,因为通常收入证明都是虚高的)

  4、个人征信授权书

  (看你的信用记录和个人负债情况)


  汇总上面的信息,我们来看下结论:授信是对你还款意愿和还款能力的考量。


  1、还款意愿。

  来自你的信用记录,你的信用记录很好,当然没有问题;如有你当期还有逾期(欠钱没还),你肯定贷不到款;如果你之前有过1、2次信用卡没有及时还款的,问题也不大。 如果你之前有多次没有及时还款的情况,距离现在时间还比较近,贷款就难了,要多跑几家银行问问。

  还款意愿不是我要讲的重点。因为“还款意愿取决于还款能力,任何人,即使原来信用再好,一旦负债超过其还款能力,都会大大增加其违约的可能”。


  2、还款能力

  (1)收入

  收入考虑到你的生活支出,所有只有50%能用来还贷。如果收入证明金额不够怎么办--增加共同还款人,增加了收入来源。

  (2)负债

  征信里体现了其他负债,要合并考虑,会影响还款能力。比如信用贷款,会影响审批,通常会要求结清信用贷款。

  如果负债比较高的情况,一般银行会要求增加首付比例(降低抵押率)


  3、抵押物(第二还款来源)

  第一还款来源是工资收入,收入必须是持续稳定的。因为每月的还款额是基本不变的,如果收入下降了怎么办?有抵押物呢,并且随着按月还贷,抵押率已经越来越低。所以房贷很少有违约的。

  话说回来,银行业的黄金时代,其实靠的是通货膨胀和房产增值,并不是银行经营水平有多高。通胀使收入相对于还款额原来越高,房产增值让抵押率越来越低。


  综上所述,按揭贷款,其实就是基于抵押的授信产品,根据抵押物价值和月收入确定授信额度和贷款期限(其实主要是抵押物)。


  信用卡

  信用卡,字面理解没有抵押物,纯靠信用。那么信用额度是怎么来的?

  信用卡申请表上填了什么?

  1、工作单位、职务、收入

  2、房产(一次性购买、按揭)

  3、学历、联系人


  还是从还款意愿和还款能力两方面着手(原谅我是评级公司出身,习惯从这两点下手)。


  1、还款意愿--看历史信用记录,不多讲了。


  2、还款能力


  (1)学历。

  通常认为学历越高的,取得高收入的可能性越大,而且收入稳定性越强。


  (2)工作单位、职务、收入。

  判断收入水平和收入的稳定性。这就是为什么公务员、医生、教师、金融从业人员、中石油中石化、还有好的单位比如华为这样的人群额度普遍高的原因。


  (3)房产。

  有恒产者有恒心。虽然不能设定房产抵押,但你有房子,也能侧面证明你取得收入的能力。


  综合看来,信用卡是基于收入水平和收入预期(主要是稳定性),对“临时性的(主要是消费性的)资金需求”给与的授信额度。主要的风控手段是“小额”,你所获得的授信额度不会超过你工作岗位的社会平均年收入。通常在四分之一以下,一半算高的了,这是上限。今后审批出来的额度只会越来越小,重点是满足日常消费性的需求。


  信用贷

  信用卡额度越来越小,大额的临时性的资金需求,将会逐步被个人信用贷来代替。按揭贷款是靠足值抵押物、信用卡靠的是砍额度,对风险管理水平要求不高。而个人信用贷款就要考验银行的风控水平了。

  提交的资料跟上两种情况没什么区别。为什么在没有抵押的情况下,信用贷款额度会比较大呢?


  1、信用贷额度也越来越小了,越来越像原来的信用卡,不过没有免息期。


  2、根信用卡类似,看中工作单位、职务、收入。主要是判断收入水平和收入的稳定性。依然是公务员、教师、医生、金融从业人员、优质企业的员工额度会高。因为这类客群有着稳定的预期收入。


  3、企业主的信用贷现在做的银行少了。为什么?

  信用贷玩的是“违约率”,是真正考验风险管理水平的。

  (1)信用卡透支是免息的,信用贷是收利息的。利息收入是银行承担风险的对价,一家银行信用贷定价越高,目标客群违约率也越高。


  (2)风险管理水平是产品能否盈利的关键。这里的风险管理水平取决于两个方面:

  第一、客群选择和定价合理性,这是产品设计环节的水平。

  第二、具体客户选择是,在风险承受的区间内,不能突破下限。这是对业务营销团队的要求。

  产品制定的时候,客群选择错误(在不适宜的时候搞了钢材、建材、石材、民营医院);针对客群定价的错误(公务员定价过高、批发业主定价过低),都会导致产品的失败。


  产品执行的时候,营销团队总贴近甚至突破风险管控的下限,也会导致产品的失败。

  信用贷产品需要商业银行有好的产品团队,和有执行力的业务团队。两者缺一不可,缺少一个产品都会出问题。这也是为什么企业主的信用贷产品少了。


  综上,信用贷是对你未来长期稳定的收入的预期,针对当下临时性的资金需求,给与的信用额度。这个额度会等于你1-2年的收入。或者等于你车价值的7-8成(之前网上有个帖子,什么工作的人开什么车)。


  虽然不是公务员、医生、教师这样的群体,但是只要你的单位、你职业可以预期在未来一段时间内有着稳定增长的收入,都可以获得信用贷款(当然这部分客群有待各家银行逐步深入挖掘)。


  贷款授信额度的相关内容讲完了,想必现在你已经从哪些方面着手可以提升银行贷款授信额度了。如果还有其他疑问可随时在线咨询中亿行金融,我们一定会给你一个满意的答复。

5、一图看懂贷款机构怎么评估你的信用


  经常在网上看到一些朋友申请贷款却屡遭被拒,怎么回事呢?原来都是信用惹的祸。今天中亿行金融就用一张图跟大家简单介绍一下信用和贷款之间不可分割的关系。



  今年4月1日起信联上线,从此无论是早上起来用支付宝刷了早餐,中午以分期付款的方式在淘宝下单,还是申请小贷……生活中看似平常的轨迹,今后都会载入信联进行共享。信用将成为比钱都更值钱的财富,信用其实就等于你的商业生命!


  所以,平时一定要注意哟,千万不要因为一个小小的马虎给自己带来不必要的损失。


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    客户对我们的反馈:



    来自沈阳皇姑区刘先生客户反馈:我来分享一下我自己贷款的成功案例,我在皇姑区北行有一套全款房,跟妻子一起创业,因为行业没有选好,再加上疫情的原因赔了点钱,信用卡小额贷款都逾期了,自己去银行,行员说做不了银行抵押贷款,后来在网上找沈阳贷款找到刘经理,刘经理了解情况后,又给我申请了银行抵押,没想到竟然批下来了,非常感谢刘经理


    来自沈阳浑南区李先生客户反馈:本以为是一家小公司没什么实力,抱着试试的态度,没想到竟然做成了,全程什么都不用管,发资料签合同,其他都为我想好了


    来自沈阳大东区李女士客户反馈:网上的骗子太多不敢相信,就心思打电话问问,把我的情况跟经理一说,经理立刻给我制定出一套方案,利息费用,还款都还满意。


    来自沈阳于洪区刘先生客户反馈:过年的时候遇到一个不靠谱的业务员,说是能给我做银行抵押贷款,有一个二拆,告诉我银行已经出批复了,就把二拆解了,解了以后银行说是又出问题了,商讨了好久又给我找了一家二拆公司又做的二拆,现在骗子太多,还是要多问问,一定要找一个靠谱的经理很重要,通过朋友认识刘经理,前期抱着试试的心里打听的,经理了解我的情况之后很多给我出了一个贷款方案,只要提供资料就可以,其他的经理都为我处理好了,手续费也不高,其他地方办理银行抵押贷款都得5%的手续费,刘经理这只要2-3%的手续费,少了一半不说,服务态度也是相当的好,感谢经理。


    来自刘经理揭露同行:根据本人工作时间经验揭露一些贷款经理一些套路,现在的经理套路深,要不是听说小编也是不敢相信,比如某某经理:客户有一套贷款房,然后做了二拆,客户想要转直抵,那么就需要解二拆,再解贷款,本来垫还公司,一般这样收费是一天千2-3,最多也就是1000做件费的费用,听说这位经理,要说两份做件费,因为是两份,当时我就蒙了,还有这样的,而且客户还同意,真是上当了还帮人家数钱呢,经理每天都在朋友圈立人设,客户每天还给她介绍客户,介绍客户每一个都狠宰客户,这样的我真的做不到,不过说了也没人相信。以往客户多问问,不要上当把。


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