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公积金贷款


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1、公积金贷款、商业贷款和组合贷款,哪种适合你?

买房对成年人来说是一件大事,成家立业,“成家”,代表着想要一个家,而家,有房才有家,如今,在购买住房方面,因为总价高,想要实现全额付款,是很难实现的事情,尤其,大家都是理财人士,现金要用在钢刃上,这就催生了公积金贷款、商业贷款、甚至还有组合贷款各种方式,那么,你知道哪种贷款方式最适合你们的购房吗?
一、 公积金贷款
按说这是最有利于我们购房的方式,毕竟利率低,最新基准利率为3.25%,可惜,我们好多伙伴所在的公司,要么没有办理公积金,要么就是公积金的额度不够。
以广州为例,申请个人住房公积金贷款,属于本市户籍的职工,需连续足额缴存住房公积金1年或1年以上,非本市户籍的职工,需连续足额缴存住房公积金2年或2年以上,同时,住房公积金贷款的额度方面,不高于账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数,也不高于个人住房公积金贷款最高额度,即:一人申请个人住房公积金贷款,最高额度为60万元,两人或两人以上,购买同一套自住住房,共同申请个人住房公积金贷款,贷款额度为每个申请人的贷款额度之和,最高额度为100万元。申请公积金贷款时,该笔贷款的月还款额占家庭收入的比例不得超过50%。
因此,如果满足以上的全部要求呢,建议全额使用公积金贷款,比如,公积金贷款100万元,贷款期限20年,按3.25%利率,等额本息计算,每月还款额为5671.96元,且这笔额度,是在你的公积金账户额度内,基本对生活没有什么影响,这也是前几年,为什么有那么多人买房的一个原因;
二、商业贷款
商业贷款,顾名思义,就是无法满足公积金贷款的条件,根本没有额度,或者在当地无法使用,则只能用这个方式买房了,现在利率已经是上浮利率了,哪怕是首套房,也都在5%以上,当然,为计算简便,我们依然用4.9%利率试算。
假设同样需要贷款100万元,同样使用贷款期限20年,按4.9%利率,等额本息计算,每月还款额为6544.44元,比上述公积金每月还款额5671.96元,多了872.48元/月,更重要的是,公积金贷款的额度中,有一部分是公司替我们交的,而商业贷款中,则全部实打实都是自己支付的,所以,哪种方式更好,从还款额看,一目了然;
三、组合贷款
而有的朋友,虽然满足公积金贷款的要求,但因为额度不够,则只能使用组合贷款了,当然,用这个组合贷之前,要看你所购买楼盘的开发商是否支持。
之前我有一位表姐购房,就是使用的组合贷款,假设伙伴们也能使用,为方便对比,同样采用贷款100万元,按照公积金贷款60万元,商业贷款40万元,贷款20年,等额本息计算,则每个月还款额为6020.95元,其中公积金贷款3403.17元,商业贷款2617.78元。
这样一来,实际上真正背负的房贷,就没有商业贷款那么高了。

2、公积金贷款的好处,公积金贷款的条件

现在贷款买房的方式主要是的就是商业贷款以及公积金贷款,当购房者在买房的时候想要贷款,那么肯定就要在这两种方式中选择一种,商业贷款与公积金贷款之间肯定是存在着很大的差别的,那么接下来大家就来一起了解一下公积金贷款的好处以及公积金贷款的条件有哪些的问题吧。
公积金贷款的好处
1、贷款利率低
不管购房者选择的贷款方式是公积金贷款还是商业贷款,购房者在办理了贷款之后都是需要支付银行利息的,但是相对于商业贷款,同期的公积金贷款利率要低得多。利率低也就意味着支付利息就少,总的购房资金成本低,这也是公积金贷款最明显的优势。
2、贷款比例高
既然大家要办理贷款买房,那么在办理的时候肯定对于贷款的比例也是非常关心的,一般大家都是需要越高越好,而公积金贷款不仅是利率低,而且公积金在贷款的比例也比较高。按照首套房来说,商贷的首付比例一般是30%,贷款比例是70%。公积金贷款的首付比例是20%,贷款比例是80%。这也就是说,公积金比商贷能获得的贷款比例更高。
3、还款方式灵活
大家在办理了贷款购房之后,就要面临着还款的问题,一般来说,现在比较常见的还款方式就是等额本金以及等额本息,但其实还有一种还款方式就是自由还款,自由还款的方式在公积金贷款中比较常见。自由还款,是指借款人申请住房公积金贷款时,公积金管理中心根据借款人的借款金额和期限,给出一个最低还款额,以后在每月还款额不少于这一最低还款额的前提下,贷款人可根据自身的经济状况,自由安排每月还款额的还款方式。
公积金贷款的条件
1、缴存时间够长
有些人觉得自己只要购买了公积金就可以去申请公积金贷款了,但事实上,如果大家在买房的时候想要使用公积金贷款,是需要在一定的时间内连续进行缴存,只有这样,大家才能使用公积金进行贷款申请。一般来说,购房者只有连续足额缴存住房公积金满6个月或者累计缴存公积金满一年以上,才能使用公积金贷款。
2、未超过使用次数
公积金都是由大家所在的公司统一去购买的,公司为职工购买公积金的目的肯定都是为了让员工在购房的时候使用,但是如果购房者已使用公积金贷款超过2次,那么你将无法再使用公积金贷款。
3、个人征信良好
只要大家需要贷款买房,那么不管申请的是商业贷款还是公积金贷款,大家在办理的时候银行都会去审核大家的征信情况,如果大家的征信存在不良记录,就别想使用公积金贷款了。所以,大家平时一定要注意保持个人征信良好。
前面的文章为大家介绍的就是公积金贷款的好处以及公积金贷款的条件有哪些的相关内容,大家在买房的时候如果可以使用公积金贷款,那么肯定是可以享受到不少的好处的,但是大家在买房的时候也要注意和销售人员核实房屋是否支持公积金贷款,因为有些楼盘是不支持公积金贷款的。


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